Пенсионные системы Европы и США

В развитых странах проблема пенсионного обеспечения решается путем создания трехуровневой системы формирования пенсионных фондов. Первый уровень - за счет отчислений граждан по линии государственных пенсионных программ. Второй - за счет отчислений работодателей в те же государственные фонды. И третий уровень - покупка гражданами страховых полисов долгосрочного страхования жизни (пенсионного страхования) или же иных продуктов, которые могут гарантировать дополнительный источник дохода после выхода на пенсию.

Все эти три компонента пенсионной системы развитых стран Запада и обеспечивают пенсионную защиту граждан. Первые две составляющие (обязательные отчисления работников и работодателей) являются доминирующими в странах Западной Европы - Франции, Германии, Италии. Последняя получила серьезное развитие в Англии, США и Японии. Однако даже при такой пенсионной системе развитые страны начинают сталкиваться с серьезными трудностями, связанными большей частью с продолжающимся процессом старения населения Европы и Японии, а также старением населения периода «бума деторождаемости» в США.

Первый и второй способы в странах Запада, как и в России, базируются на распределительном принципе, поэтому с уменьшением работающего населения и увеличением числа лиц, выходящих на пенсию, сокращается число лиц, платящих в фонды государственной пенсионной программы, и увеличивается число лиц, имеющих законное право на получение гарантированной государством пенсии. Поэтому данная система, если ее не реформировать, будет давать сбои [5, с.166].

Правительства всех ведущих стран стоят перед выбором: либо изменить ставки уплаты взносов по линии государственной пенсионной защиты, либо предоставить гражданам льготы в приобретении инструментов, которые позволят иметь гарантированный источник дохода после выхода на пенсию.

Одним из таких инструментов является полис дополнительного пенсионного страхования. На сегодняшний день большинство западных экспертов в области пенсионного обеспечения сходятся на мысли о предпочтении расширения льгот по приобретению полисов долгосрочного пенсионного страхования, нежели увеличения ставок взносов по линии государственной пенсионной программы.

Этот вывод они делают на основании того, что государственные расходы на пенсионные программы и так слишком велики и дальнейшее их увеличение просто невозможно. Поэтому большинство западных экспертов решение проблемы пенсионного обеспечения граждан видят в повышении роли страховых компаний, занимающихся долгосрочным страхованием жизни, в том числе пенсионным страхованием. По их мнению, роль накопительной составляющей в пенсионном обеспечении будет расти.

Необходимо также отметить, что государства большинства стран, сокращая уровень расходов на социальные нужды, создают для граждан и предприятий систему льгот и преференций, позволяющую покупать продукты по долгосрочному страхованию жизни, в том числе пенсионному страхованию, которые компенсируют сокращение государственных расходов.

Таким образом, можно сделать вывод, что все страны постепенно отходят от государственной модели и движутся в сторону смешанной (трехуровневой) модели. Логично предположить, что России в долгосрочной перспективе предстоит пойти по пути этих стран. И в этом направлении уже были сделаны определенные шаги.