Основные методы краткосрочного кредитования

Кредитование - это одно из основных направлений банковской деятельности. При совершении кредитных операций участниками кредитных отношений становятся кредитор и заемщик. Эти отношения строятся на принципах срочности, возвратности и платности. Банк при этом может выступать в роли как кредитора, так и заемщика денежных средств. Кредитная операция, в которой банк является кредитором, относится к разряду активных. Именно эти операции и являются предметом изучения в настоящей главе.

После принятия положительного решения о кредитовании банк открывает предприятию ссудный счет, предназначенный для выдачи и погашения кредита.

Простой ссудный счет используется в случае выдачи разовых кредитов. Если речь идет не об одном, а о нескольких объектах кредитования, то и простых ссудных счетов предприятию может быть открыто несколько.

Иногда предприятию открывается один специальный ссудный счет, по которому выдаются ссуды под многие объекты.

Расчетный счет предприятия также может использоваться в процессе кредитования и играть вспомогательную роль, если на него перечисляются ссуды.

Кредитование также может осуществляться, минуя расчетный |счет, если денежные средства сразу направляются на оплату платежных документов или в погашение других кредитов.

Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от целого ряда факторов, например:

1)кредитной истории заемщика;

2)равномерности поступления выручки от реализации продукции;

3)особенностей производственного цикла;

4) характера потребности заемщика в заемных средствах и т.п.

Сегодня в практике кредитования российских коммерческих банков существуют следующие основные методы:

1)выдача разовых кредитов;

2)открытие кредитной линии;

3)кредитование по контокоррентному счету;

4)овердрафт.

Выдача разовых кредитов.

Разовый кредит является наиболее распространенным метром кредитования. Вопрос о предоставлении такого кредита клиенту банк каждый раз решает заново.

Обычно разовые кредиты оформляются в виде срочной ссуды с фиксированным сроком погашения. Погашение происходит в порядке, установленном кредитным договором. Такой кредит поступает на расчетный счет клиента разовым перечислением со ссудного счета. Ссудный счет банк открывает клиенту при предоставлении любого кредита и закрывает при полном погашении. Процедура осуществления разового кредитования состоит из нескольких этапов, которые соответствуют этапам организации процесса кредитования в коммерческом банке, описанном в под-разд.16.2 Срочный кредит может быть подразделен на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный. Фиксированным ссудам, особенно средне - и долгосрочным, присущ повышенный риск в связи с длительным периодом их погашения. Поэтому наибольшее распространение получили краткосрочные ссуды, предоставляемые под обеспечение, что позволяет существенно снизить кредитный риск.

Процентные ставки по срочным кредитам могут быть либо фиксированными, либо плавающими.

Если краткосрочная ссуда оформлена без четко обозначенного срока, а в порядке до востребования, то она называется онкольной. Такой кредит может быть погашен заемщиком или истребован к погашению банком-кредитором в любое время без предупреждения или с уведомлением за 3-7 дней. Процентные ставки по онкольным кредитам, как правило, ниже, чем по срочным кредитам.

Открытие кредитной линии.

Кредитная линия представляет собой соглашение между банком и предприятием о максимальной сумме кредита, которая может быть использована предприятием в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий, отличающихся по экономическому содержанию от условий по разовому кредиту (единовременному предоставлению денежных средств).