Основные методы краткосрочного кредитования

Овердрафт. Овердрафт - форма краткосрочного кредитования, широко распространенная в международной и российской банковской практике. Предоставление овердрафта осуществляется списанием средств со счета клиента банка при отсутствии или недостатке на нем денежных средств для осуществления платежей пределах установленного лимита.

Другими словами, в случае необходимости оплаты расчетно-денежных документов в сумме, превышающей имеющийся остаток на счете предприятия, банк производит оплату за счет своих ресурсов. Для этого между банком и клиентом должна существовать договоренность об овердрафте.

В результате проведенной операции на расчетном (текущем) счете клиента образуется дебетовое сальдо. В конце рабочего дня это переносится на счет по учету вердрафтных кредитов, а погашение образовавшейся задолженности направляются все гуммы, предполагаемые к зачислению на счет клиента. Таким образом, объем кредита не определен фиксированной суммой, а постоянно изменяется по мере поступления средств. Эта особенность отличает овердрафт от выдачи обычных разовых ссуд. При овердрафте банк предоставляет средства клиентам, которых обслуживает, т.е. у которых в банке открыт расчетный (текущий) счет.

Отличительной особенностью овердрафта можно считать и то, что выдается он не на конкретную цель (как, например, при выдаче разового кредита), а на покрытие потребности в денежных средствах для текущих платежей. Выдается овердрафт, как правило, без обеспечения, но с учетом движения денежных средств по счету клиента.

Проценты по овердрафту взимаются по согласованным с клиентом ставкам, зафиксированным в кредитном договоре. В нем же оговаривается срок, в течение которого заемщик может пользоваться овердрафтом, условия предоставления ссуды и порядок ее погашения. В случае ухудшения финансового положения заемщика банк оставляет за собой право приостановить кредитование клиента по данной кредитной схеме.

Если же клиент не использует оговоренную и оформленную документально услугу о предоставлении овердрафта, то банк может взыскивать с клиента неустойку.

Практика использования овердрафта позволяет решать кратковременные финансовые проблемы, носящие преходящий характер. В случае финансирования долгосрочных капитальных затрат овердрафт не применяется.

Иногда овердрафт определяют как разновидность контокоррентного кредита. Действительно, оба метода являются оперативными по оформлению и имеют упрощенную схему предоставления. Однако существуют и отличия, которые заключаются в следующем:

1)в случае выдачи контокоррентного кредита банк открывает клиенту единый расчетно-ссудный счет, а при овердрафте дебетовое сальдо с расчетного счета клиента переносится на счет по учету овердрафтных кредитов;

2)срок погашения дебетового сальдо по контокоррентному счету является более длительным, чем по счету с овердрафтом;

3)дебетовое сальдо по контокоррентному счету образовывает ся более регулярно, а не от случая к случаю, как при овердрафте.

Все вышеперечисленные методы кредитования являются способами предоставления прямых кредитов, где отношения банка (и клиента возникают по поводу обращения заемщика в банк непосредственно для получения кредита.