Совершенствование организации кредитования юридических лиц

P- % лимит овердрафта, Pb - базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений(Bn), Pl - % лимита овердрафта в зависимости от лояльности <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D0%BE%D1%8F%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C> банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

=25+25=50%

Рассчитаем сумму дополнительных доходов банка, используя формулу наращения сложными процентами, тогда

= 21250 руб. * =23375 руб,где

21250руб. - средняя сумма кредита;

% - процентная ставка за кредит;

год - средний срок кредита.

Предположим, что данным кредитом воспользуется 50 организаций, тогда прибыль банка составит:

50* 23375= 1168750 руб.

Но кроме дополнительного дохода необходимо учитывать и расходы на создание данного кредитного продукта (в среднем за 2 года):

1. Расходы на рекламу 300 тыс.р., которые включают в себя контракт с рекламным агентством (включает все виды реклам) - 200 тыс. руб., печать бланков и договоров - 100 тыс. руб.,

2. Повышение заработной платы сотрудника, работающим по данной кредитной линии, что позволяет избежать открытия новых рабочих мест - 200 тыс. руб.

. Расходы на программное обеспечение - 50 тыс.р.

. Неучтенные расходы - 100 тыс.р.

Тогда,

=

= 1168750 руб. - 650000 руб. = 518750 руб.

Условия предоставления овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

· заявка на кредит овердрафт;

· документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

· наличие постоянной прописки и проживание на территории, обслуживаемой банком;

· наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;

· наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);

· отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

На основании проведенного анализа можно сделать следующие выводы о деятельности ЗАО "Драгоценности урала"

. в структуре клиентской базы отделения преобладают юридические лица и предприниматели, при этом также возрастает число клиентов - физических лиц;

. Курганское отделение расширяет свою деятельность, о чем говорит рост основных статей баланса банка, прирост доходов и расходов по основным операциям;

. филиал работает стабильно и с прибылью.

. основными показателями эффективности работы банка является его прибыльность и рентабельность. В 2008 г. прибыль банка, его капитал, активы и доходы значительно возрастают, однако прибыльность активов отделения снижается из-за их удешевления;

. основную долю привлеченных банком средств составляют вклады граждан - наиболее стабильные и сравнительно дешевые обязательства. В последнее время Зао " Драгоценности Урала" также активно привлекает средства юридических лиц, осуществляя их расчетно-кассовое обслуживание;

. в настоящее время размещение кредитных ресурсов осуществляется в форме краткосрочного кредитования юридических лиц. Ссуды населению составляют небольшую часть кредитного портфеля банка.

. в структуре активов преобладают активы, приносящие доход.