Развитие платежной системы республики Беларусь

Привлечению массового клиента в банковский сектор и повышению доверия клиентов к банковским услугам может способствовать созданная на национальном уровне система, обеспечивающая безопасное и удобное дистанционное управление банковскими счетами и осуществление платежей с них в любое время и в любом месте.

По мнению А. Савиных, такой системой может стать национальная система дистанционного банковского обслуживания и дистанционных платежей (Мобильная платежная система). Являясь единой национальной системой, она будет контролируема, управляема и безопасна. Ее инструментами, наряду с традиционными (банковские карты, чеки), станут мобильные телефоны любого поколения, способные отправлять SMS.

Создание МПС позволит преобразовать национальную банковскую платежную систему в систему, поддерживающую розничные платежи в реальном времени. Такая концепция уже нашла отражение в рекомендациях Международного Союза Электросвязи (ITU) "Безопасные решения для удаленных финансовых транзакций в Сетях Следующих Поколений". А. Савиных заметил, что опережающая реализация данной концепции в Белоруссии позволит получить конкурентные преимущества на международном рынке и выступать в роли экспортера высокотехнологичного IT решения при глобальном внедрении аналогичных систем.

Безналичные платежи можно проводить, как правило, лишь через офисы банков, устройства для приема платежей, терминалы и т.п. Все эти элементы представляют собой существенные капиталовложения. Мобильная платежная система "стирает" эти границы, так как основными элементами инфраструктуры МПС являются мобильный телефон, который уже и так находится в наличии у большинства плательщиков и пользователей банковских услуг, и мобильная связь.

Модель работы МПС выглядит примерно так. Каждый номер телефона связан с номером счета в банке, причем любом банке по выбору клиента. Деньги на счет он может зачислять обычным способом, а платить всем, кто имеет такой же номер телефона или банковский счет. Команда произвести оплату на такой-то счет отправляется по телефону. Система идентифицирует получателя платежа и присылает повторный запрос с его данными с просьбой подтвердить платеж и ввести ПИН-код, разрешающий данную операцию. Далее платеж совершается в считанные минуты, и получатель платежа через 30-40 секунд получает SMS, что на его счет поступила такая-то сумма от такого-то абонента. За транзакции платит тот, кто инициирует перевод денег, но весьма малую сумму. Благодаря тому, что система работает автоматически, комиссия будет минимальна - сотые доли процента.

Упрощенные локальные МПС уже создаются и развиваются отдельными банковскими учреждениями Белоруссии и получили распространение под названием SMS-банкинг. В этом случае каждый банк вынужден создавать свой операционный центр и подписывать отдельные соглашения с каждым из участников локальной МПС, что ведет к росту операционных издержек и, следовательно, к снижению эффективности обработки платежей.

Этой проблемы удастся избежать при внедрении национальной МПС. В этом случае создается единый операционный (процессинговый) центр под контролем Национального банка Белоруссии. Главной особенностью новой процессинговой единицы должна стать функция обеспечения розничных платежей. Управление таким центром потребует принятия единых нормативно-регулирующих документов, которые будут автоматически распространяться на всех участников.

Таким образом, МПС, опираясь на национальные банковские механизмы, существенно расширяет возможности применения безналичных расчетов во всех сферах экономической жизни и позволяет снизить транзакционные издержки. Следует заметить, что в настоящее время Мобильная платежная система является основным элементом инновационного развития национальной платежной системы.

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики. Автоматизированная система межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее - АС МБР) является ключевым компонентом платежной системы страны. В ней за год обрабатывается платежей на сумму, сопоставимую с шестью годовыми ВВП республики.

В марте 2005 года основной компонент платежной системы Беларуси АС МБР - был передан под непосредственное административное, технико-эксплуатационное и финансовое управление Национального банка и одновременно изменен статус республиканского унитарного предприятия Белорусский межбанковский расчетный центр на статус структурного подразделения Национального банка “Расчетный центр” [17, с. 5].

В 2008 году созданы условия по переводу всех межбанковских платежей на обработку в гибридную систему BISS версии 1.1 (далее - система BISS). До этого в эксплуатации с апреля 2005 года находилась система расчетов в режиме реального времени с элементами клиринговой системы расчетов - система BISS версии 1.0.